COVID -pandemien 2020 er en usikker og stressende tid - men det er endnu værre, hvis du forsøger at håndtere opkald og breve fra inkassorer oven i alt andet. Måske har du for nylig mistet dit job. Måske er du eller et familiemedlem blevet syg. Uanset årsagen er du ikke sikker på, om du kan fortsætte med at betale på din gæld. I mellemtiden hober gebyrer og renter sig op. Det er let at slukke din telefon og ignorere alle opkaldene - men at ignorere dem får ikke problemet til at forsvinde. Tag selv hånd om inkasso, kontakt långivere eller inkassobureauer selv, og forklar din situation ærligt. Vær fast i din forpligtelse til at afdrage gælden, og understreg, at dine problemer kun er midlertidige. Hvis de stadig ikke er villige til at arbejde sammen med dig, skal du få hjælp fra en advokat eller forbrugeradvokat.
Trin
Metode 1 af 3: Arbejde med din långiver
Trin 1. Kontakt din långiver, så snart du indser, at du ikke kan foretage din betaling
Hvis du er blevet syg, har mistet dit job eller har haft en anden økonomisk nødsituation, er det vigtigste, du kan gøre, at underrette din långiver så hurtigt som muligt. Dette kan være et svært opkald for alle at foretage, men du har normalt flere muligheder, hvis du taler med dem, før din betaling skal betales.
Du vil måske tjekke långiverens websted, inden du ringer. Kundeservicelinjer har lange ventetider, men du kan muligvis konfigurere noget online
Trin 2. Spørg om COVID -lindringsprogrammer, der kan hjælpe dig
Mange långivere har COVID -lindringsprogrammer, som du kan drage fordel af. Vær proaktiv og tag det op selv. Vent ikke på, at kundeservicemedarbejderen frivilligt informerer om et nødhjælpsprogram, for det gør de måske ikke.
- Gå til din långivers websted. Mange har et rødt banner øverst på hjemmesiden, som du kan klikke på for at få oplysninger om deres COVID-relaterede program.
- Mange af disse programmer er kun tilgængelige, hvis du kommer i gang, før du kommer bagud med betalinger. Hvis du allerede har gået glip af et par betalinger, er dine långivere måske mindre villige til at arbejde med dig, men hvis du er vedholdende, kan du stadig få noget til at ske.
Trin 3. Se på din indkomst og udgifter for at finde ud af, hvor meget du kan betale
Hvis du kan foretage en delbetaling, er det normalt bedre end ingenting. Selvom du stadig kan blive opkrævet gebyrer, kan det være nok at forhindre, at dit lån går i misligholdelse. Du skal dog forblive i kommunikation med din långiver i løbet af denne tid.
Vær ærlig over for din långiver om din økonomiske situation. De kan presse dig til at forpligte dig til en betaling, som du ikke har råd til. Hvis du ved, at du ikke har råd til at foretage betalinger i løbet af denne tid på grund af andre udgifter, så sig det
Trin 4. Forsikre din långiver om din hensigt om at betale dit lån tilbage
Din långiver kan antage, at du vil misligholde dit lån, hvis du bliver ved med at tale om, hvor hårdt pandemien har ramt dig. Fortæl i stedet holdningen om, at din nuværende situation bare er et slag på vejen, og du i sidste ende vil kunne genoptage normale betalinger.
- For eksempel, hvis du for nylig har mistet dit job, kan du udfylde kundeservicemedarbejderen om, hvordan din jobsøgning forløber, eller om du modtager arbejdsløshed eller andre ydelser. At vise dem, at du aktivt søger indkomst, kan gå langt.
- Dette er især vigtigt, hvis du allerede har gået glip af en betaling eller to, eller hvis du har undgået deres opkald. Forklar, at du har haft en stressende tid, men forstærk dit engagement i at betale lånet tilbage.
Metode 2 af 3: Håndtering af indsamlingsbureauer
Trin 1. Hold en log, hvis du bliver chikaneret af en inkasso
Selvom du skylder penge, har du stadig rettigheder. Føderal lov forbyder inkassorer at chikanere, mobbe eller misbruge dig. Skriv ned, hvis du oplever noget af følgende:
- Opkald på usædvanlige tidspunkter eller steder (generelt før kl. 8 eller efter kl. 21)
- Gentagne opkald over en kort periode
- Trusler om at skade dig eller din ejendom
- Profant eller uanstændigt sprog
- Trusler med at ringe til politiet eller få dig smidt i fængsel
- Forkerte eller vildledende udsagn
- Opkald til din familie, venner eller arbejdsplads (andet end at finde ud af, hvor du er)
Trin 2. Besvar telefonen, når et opkrævningsbureau ringer
Dette første trin er ofte det sværeste for dig at lave. Indsamlingsbureauets repræsentanter har ry for mobning og intimidering, men selv når de er helt pæne, er de stadig ikke mennesker, du vil tale med. Tag en dyb indånding og besvar telefonen.
At tale med inkassobureauet mindst én gang giver dig mulighed for at få bekræftet gælden og sikre dig, at den er legitim. Du kan også fortælle dem, at de skal stoppe med at ringe til dig. Det er den korte samtale værd for at få stoppet telefonopkaldene, selvom du ikke er i stand til at foretage nogen betalinger med det samme på grund af pandemien
Trin 3. Anmod om skriftligt bevis på gælden
Når du først taler med et indsamlingsbureau, skal du ikke give dem nogen personlige eller økonomiske oplysninger. Husk - de ringede til dig. Du skal være sikker på, at de har en legitim grund til at tale med dig. Bare sig "send mig en skriftlig validering af gælden." Giv dem ikke engang din adresse - en legitim inkasso ville allerede have disse oplysninger.
Indsamlingsbureauet formodes at sende dig et brev, kaldet en "valideringsmeddelelse", inden for 5 dage efter at du har kontaktet dig - men det er stadig en god idé at være proaktiv og bede om det. Denne meddelelse fastlægger det skyldige beløb og navnet på den oprindelige kreditor
Trin 4. Kontroller dine poster for gælden
Når du får verifikationsbrevet, skal du sammenligne det med dine egne optegnelser. Du kan også tjekke din kreditrapport for at se, om der er en post for gælden. Hvis du ikke allerede har kreditovervågning, kan du tjekke det gratis på websteder eller smartphone -apps som WalletHub og CreditKarma.
- Vær meget opmærksom på det skyldige beløb. Indsamlingsbureauer forsøger måske at sige, at din oprindelige gæld er større, end den faktisk var, så de kan få flere penge ud af dig.
- Hvis alt ser ud til at være over bord, skal du gå videre og se på din økonomi for at se, hvad du kan gøre ved at betale gælden. Hvis du ikke kan gøre noget med det samme på grund af COVID, skal du overveje, hvad du muligvis kan gøre i fremtiden.
Trin 5. Tvist gælden, hvis du mener, at du ikke skylder pengene
Når du får din validering, skal du læse den omhyggeligt og sammenligne den med dine egne optegnelser. Hvis du ikke genkender gælden og ikke har noget at vide, har Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) prøvebreve til rådighed på https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-should-i-do- når-en-gæld-opkræver-kontakter-mig-da-1695/ som du kan tilpasse, så det passer til din specifikke sag.
- Hvis du har bevis på, at gælden ikke er din, eller at du allerede har betalt den, skal du lave en kopi og inkludere den i dit tvistebrev.
- Lav en kopi af dit brev til dine optegnelser, før du sender det. Send den derefter bekræftet mail med anmodet om returkvittering. Når du får kortet, der viser bevis for, at agenturet har modtaget dit tvistebrev, skal du vedhæfte det til din kopi.
- Når indsamlingsbureauet modtager dit tvistebrev, har de 30 dage til at undersøge problemet og svare. Hvis du havde ret, skal de foretage de ændringer, du har anmodet om, før de kan genoptage indsamlingsaktiviteter.
Trin 6. Angiv, hvordan opsamleren kan kontakte dig
Hvis du ikke vil have en inkasso til at ringe til dig, skal du fortælle dem, at de kun må kontakte dig skriftligt. Det er bedre, hvis du sender et brev end blot at fortælle dem det i telefonen (selvom du kan gøre begge dele), så du har en oversigt over din efterspørgsel.
- CFPB har 2 prøvebreve, du kan bruge på sit websted. Vælg "Jeg vil angive, hvordan inkassoen kan kontakte mig", hvis du vil begrænse kontakten. Det er normalt bedst at begrænse kontakten til kun skriftlig kontakt. Dette forsinker ikke kun processen, men giver dig også en oversigt over al kommunikation, du har med indsamlingsbureauet, hvilket kan være nyttigt, hvis de sagsøger dig senere.
- Vælg "Jeg vil have inkassoen til at stoppe med at kontakte mig", hvis du slet ikke ønsker nogen kommunikation fra dem. Husk, at selvom du ikke hører noget fra inkassoen, forsvinder gælden ikke. Hvis du vælger at afbryde kontakten helt, kan de beslutte at anlægge sag mod dig.
Trin 7. Find ud af en betalingsplan, du har råd til
Gennemgå dine indtægter og udgifter, og bestem, hvor meget du kan lægge til denne gæld hver måned. Hvis du ved, at din nuværende økonomiske situation er midlertidig, kan du gøre det bedre med en plan, hvor betalinger ikke startede i et par måneder, så du har mulighed for at komme tilbage på sporet.
- Hvis du har nogle penge afsat, kan du muligvis også sætte noget af det mod gælden. Men hvis du for nylig har mistet dit job, eller hvis din økonomi er usikker, er det bedre ikke at begå nogen af dine besparelser lige nu.
- Indsamlingsbureauer er ofte villige til at betale en gæld for øre på dollaren - men du har muligvis ikke råd til et engangsbeløb under COVID, især hvis du for nylig mistede dit job eller har været syg. Med en betalingsplan ender du med at betale mere, men det vil stadig sandsynligvis være mindre end det oprindelige beløb, du skylder.
Trin 8. Foreslå din betalingsplan til indsamlingsbureauet
Vent ikke på, at indsamlingsbureauet kommer til dig. I stedet skal du kontakte dem direkte (enten over telefonen eller skriftligt - det er bedre at skrive, fordi det opretter en rekord) og fortælle dem, hvad du er villig og i stand til at betale.
Hvis du har brug for et par måneder for at få din økonomi tilbage på grund af COVID-relaterede vanskeligheder, skal du inkludere det i din plan. Du kan også foreslå mindre betalinger i et par måneder og derefter større betalinger, når du først er på benene
Trin 9. Forlang en skriftlig aftale, der beskriver vilkårene i din plan
Hvis du og inkassoen kan acceptere en betalingsplan, skal du få en skriftlig aftale med vilkårene i denne plan, før du foretager din første betaling til dem. Hvis vilkårene i den skriftlige aftale afviger fra dem, du har accepteret, skal du ringe til dem og kræve en ny skriftlig aftale.
- Indsamlingsbureauer vil ofte presse dig til at foretage en første betaling over telefonen, når du har nået til enighed. Fortæl dem, at du ikke foretager den første betaling, før du har aftalen skriftligt.
- Indsamlingsbureauer kan også presse dig til at få oplysninger om bankkonto eller betalingskort, så de automatisk kan udarbejde dine betalinger fra din konto. Dette arrangement er ofte lettere for dig og dem, men gør dette kun, hvis du har betalingsdatoer skriftligt og er sikker på, at pengene vil være på din konto, når betalingen skal betales. Ellers kan du ende med gebyrer for kassekredit oven på din betaling.
Metode 3 af 3: Få juridisk hjælp
Trin 1. Kontakt din statsadvokat for at finde ud af om statens COVID -lindring
Søg online efter din statsadvokats generalwebsted. Normalt finder du et link på forsiden til COVID -lindringsprogrammer, der er tilgængelige i din stat. Du finder sandsynligvis også links til nonprofitorganisationer og velgørende formål, der tilbyder COVID -hjælpemidler og hjælp i dit område.
- Mange stater har COVID -lindringsforanstaltninger specifikt relateret til samlinger, der går ud over alt, der nogensinde er blevet tilbudt på føderalt niveau. Disse foranstaltninger kan hjælpe dig med at holde hovedet over vandet under pandemien og komme på benene igen, når truslen er gået.
- Flere oplysninger om statens COVID-nødhjælpsprogrammer er også tilgængelige på
Trin 2. Tal med en kreditrådgiver, hvis du er i hovedet
Kreditrådgivere, der arbejder for nonprofitorganisationer, kan hjælpe dig med at styre din gæld, hvis du har problemer. De kan især være nyttige, hvis du pludselig taber indkomst. Ofte vil de samarbejde med dine kreditorer om at komme med rimelige betalingsplaner, der kan forhindre dig i at blive sagsøgt eller få dine lønninger garneret.
- For at finde et nonprofit kreditrådgivningsbureau i nærheden af dig skal du gå til https://fcaa.org/. Øverst på siden skal du vælge din tilstand fra den første rullemenu, og derefter vælge "Kredit-/gældsrådgivning" fra den anden rullemenu. Du får en liste over autoriserede bureauer i nærheden af dig.
- Kreditrådgivere kan hjælpe dig med at få lavere renter, få betalinger udskudt eller få gebyrer frafaldet, blandt andre tjenester.
- De fleste kreditrådgivere kan arbejde sammen med dig online eller over telefonen, hvis du er bekymret over social afstand.
Trin 3. Indsend en klage til et forbrugerbeskyttelsesagentur, hvis du bliver chikaneret
Statslige og lokale forbrugerbeskyttelsesagenturer arbejder på at beskytte dig mod långivere og indsamlingsbureauer, der chikanerer eller misbruger dig. For at finde forbrugerbeskyttelsesagenturet i din stat skal du gå til https://www.usa.gov/state-consumer og vælge din stat i rullemenuen. Mange af disse bureauer tager din klage online eller over telefonen.
- Når forbrugerbeskyttelsesagenturet bliver involveret, kontakter de långiveren eller inkassobureau, der chikanerer dig, og får dem til at stoppe. I nogle situationer,
- Mens det føderale forbrugerfinansieringsbeskyttelsesbureau (CFPB) accepterer onlineklager over långivere og inkassobureauer, er dette agentur praktisk talt blevet slettet fra 2020. Din klage vil sandsynligvis få mere opmærksomhed hos en stat eller et lokalt agentur.
Trin 4. Planlæg en gratis konsultation med en forbrugeradvokat
Du behøver ikke at blive sagsøgt for at få hjælp fra en advokat. Forbrugeradvokater repræsenterer forbrugere i alle former for inkassosituationer, og de fleste af dem tilbyder en gratis indledende konsultation.
- En forbrugeradvokat kan også fortælle dig, om en inkasso opkræver dig for meget eller bruger ulovlig krænkende taktik.
- Juridiske bistandsbureauer og almennyttige organisationer i dit område kan også være tilgængelige for at give dig gratis juridisk rådgivning eller repræsentation, hvis du ikke har råd til at ansætte en advokat.
Tips
Hold log over alle dine forsøg på at kommunikere med långivere eller inkassorer. Hvis du ender med at blive sagsøgt, kan denne log hjælpe dig med at fastslå, at du har forsøgt at finde en løsning med dem. Skriv navnet på den person, du talte med, dato og klokkeslæt for telefonopkaldet ned, og et kort resumé af det, du talte om
Advarsler
- Denne artikel dækker hvordan man håndterer inkasso under COVID -pandemien i USA. Hvis du bor i et andet land, kan der være andre processer involveret, og du kan have forskellige ressourcer til rådighed. Kontakt en lokal advokat, der har specialiseret sig i at repræsentere forbrugere i inkassosager.
- Hvis du får forkyndelse ved en domstol, ignorer det ikke. Du kan ikke gå i fængsel for ikke at betale en gæld. Hvis du reagerer på retssagen, har du flere muligheder, end hvis du ikke gør det.
